" 百岁贷 " 争议未息,市面上又出现一款创新房贷产品—— " 连心贷 "。
据媒体报道," 连心贷 " 的出品方为农业银行雄县支行,针对的是未婚男女朋友,银行通过将男女朋友作为共同还款人,增强了购房者的贷款额度、减少贷款方面的违约风险。
网友们调侃,按这种趋势下去,后面会不会出现 " 兄弟贷 "、" 邻居贷 "、" 路人贷 "、" 舔狗贷 " 等房贷产品。
某些银行绞尽脑汁的金融创新,正在让绝贷佳人、世贷相传、一贷楷模、养儿贷老、世世贷贷、传宗接贷、千秋万贷、子孙后贷 …… 逐渐成为现实。
所谓的 " 连心贷 ",在法律上是极其荒唐的。
未婚男女朋友关系往往并不稳固,更没有什么法律关系。一旦男女双方分手,房价跌了,那么房子谁要,房贷谁还,恐怕会引来无穷的麻烦和争吵。
所以,银行打着服务未婚人群的 " 连心贷 ",搞不好是给那些年轻男女们挖坑。以未婚男女朋友作为共同还款人,本质上不过是一种 " 无限责任担保 ",而且是负法律和经济责任的担保。
这种贷款,和之前流行的校园贷一样,对涉世未深的年轻群体进行收割,二者都是不道德的。
无论是 " 百岁贷 " 还是 " 连心贷 ",都是一种涸泽而渔的操作。
" 百岁贷 " 让购房者的贷款最长可以贷至 100 岁,实际上就是接力贷,以父母的名义来购房,让子女作为接力贷的共同贷款人。
" 连心贷 " 绑定了年轻男女,也绑定了他们的父母。一旦贷款还不上,最终还是靠双方家庭的力量,来填补子女贷款的窟窿。
换言之,类似的房贷创新,只会使得中国家庭本来就高居不下的债务杠杆,继续加码。如此一来,短期内,更多买房需求被人为制造出来,房价或许能被推高,银行也从中大受其益,但风险却留给了普通中国家庭。
眼下,越来越奇葩的金融创新不断涌现,刺激买房需求,为房地产输血,说明一个人乃至一个家庭的还款能力已经不够了,所以需要绑定子女,父母、男女朋友 ……
不过,这搞不好会埋下一颗超级大雷。
大家还记得 2008 年美国次贷危机吗,这次危机的源头,就是美国政府为了满足更多住房需求,在金融监管上放宽,鼓励银行向那些还款能力较弱的人群发放房贷。
结果,银行们大放水,让那些低收入或收入不稳定的家庭,都能买上自己的房子了,房价随之一路炒高,最终炒成了泡沫。
当泡沫破裂之后,一切就被打回了原形。许多房贷成了坏账,银行的亏空最终引发了系统性金融危机。
这样的前车之鉴,难道不值得我们警醒吗?